В июне 2015 года государство приняло нормы о банкротстве физических лиц. С 01 октября 2015 года они вступили в силу [1]. Общество с нетерпением ждало этого дня. Миллионы должников свято верили, что им позволят списать долги и освободиться от обязательств. А средства массовой информации поддерживали этот миф. О том, что получилось в итоге, и какова была настоящая цель нового закона, рассказывается в этой статье.
Краткая характеристика нововведений
Скажем сразу: конечная цель норм о банкротстве гражданина — это как можно более полное удовлетворение кредиторов. Поэтому ни о каком списании долгов речи не идет. Если внимательно прочитать новую главу закона, то можно понять, что она заботится в основном о правах займодавцев. Законодатель последовательно и неуклонно описывает порядок объявления гражданина банкротом и выплаты долгов. Вообще, исходя из сопоставления объема статей, следует сделать вывод, что государство делает основной упор на реструктуризации задолженности. И только при ее невозможности на первый план выступает продажа имущества. А вот о простом списании долгов нет ни слова.
Из нововведений также можно отметить, что теперь гражданин пусть и в ходе банкротства, но обладает возможностью ввести своеобразный мораторий на требования банка и прекратить начисление штрафов с процентами [2]. До принятия этого закона заемщик был вообще лишен подобного права, и все отдавалось на откуп кредитной организации.
Кто может подать заявление о банкротстве гражданина
Заявление может направить сам должник, уполномоченные органы и кредитор. Спешим сразу же расставить все точки над «и»: мамы, папы, супруги, дети не могут обанкротить своего родственника только потому, что он наркоман, игрок, либо набрал кредиты в банках и микрофинансовых организациях. Законодатель не хотел, чтобы институт банкротства превращался в инструмент сведения счетов или наказания непутевых родственников.
Причины признания заявления обоснованным
Заявление направляется в арбитраж. Судья вправе признать обоснованность заявления, если физлицо в течение 3-ёх месяцев не гасит задолженность от 500 000 руб. и выше. Не имеет значения, складывается данная сумма из нескольких договоров, либо человек задолжал только по одной сделке. Таким образом, закон устанавливает зависимость от суммы и срока просрочки. Большинство же россиян имеют долги гораздо ниже этого размера. Да, они не могут их заплатить, но этот прискорбный факт еще не делает их неплатёжеспособными.
Основания для заявления
Гражданин должен заявить о банкротстве в арбитраж в течение 30 дней с момента, когда он узнал или мог узнать о том, что, выплатив обязательный платеж одним кредиторам, он не сможет потом заплатить другим. Однако эта обязанность является правом, если он предвидит, что не сможет расплатиться, а его доходов и имущества не хватит для погашения.
Таким образом, обязанность заявить о неплатежеспособности возникает в ходе выплаты долгов, а право — до наступления такого платежа.
Чтобы было понятно — объясним на примере. Допустим, гражданин взял кредиты в банках на сумму 1 000 000 рублей. Он обязан ежемесячно погашать свою задолженность. Доходы это позволяют. Наступила дата погашения очередного платежа. Заемщик платит и после этого теряет источник дохода (работу, бизнес). Он понимает, что больше не сможет платить другим кредиторам или вообще не сможет платить. В этом случае он обязан подать заявление.
Если же подобная ситуация возникла еще до внесения платежей, то гражданин получает право заявить о своем банкротстве, так как в реальности день оплаты еще не наступил.
Краткий алгоритм самостоятельного банкротства
Вообще весь алгоритм сводится к сбору бумаг, направлению заявления и рассмотрению в суде. Затем всю работу берут на себя финансовый управляющий, суд и кредиторы.
I. Собрать документы.
Законодатель четко определил перечень документов, прикладываемых к заявлению:
- Бумаги, подтверждающие долг (договоры, расписки и т.д.);
- Справка из ЕГРИП о том является ли человек ИП или нет;
- Перечень займодавцев и должников с полным указанием их данных;
- Полная опись имущества кандидата на банкротство с указанием названия и местонахождения;
- Ксерокопии бумаг свидетельствующих о праве на имущество и продукты интеллектуальной деятельности;
- Данные о доходах за последние три года (2НДФЛ);
- Документы из банков, с информацией о вкладах, депозитах и счетах за последние три года, а также об электронных денежных средствах и их переводах;
- Ксерокопия страхового свидетельства (СНИЛС);
- Информация о счете застрахованного [3];
- Ксерокопии документов о сделках, совершенных за последние 3 года с недвижимостью, ценными бумагами, акциями или долями в ООО;
- Выписка из реестра акционеров, если человек владеет акциями в компании;
- Ксерокопия документа о статусе безработного;
- Ксерокопия свидетельства ИНН;
- Ксерокопии свидетельства о браке и о расторжении брака, если он развелся в последние 3 года;
- Ксерокопия брачного контракта;
- Ксерокопия договора или судебного решения о разделе собственности между супругами;
- Ксерокопия свидетельства о рождении детей;
- Иные бумаги.
Чтобы собрать многие из них необходимо потратить время и деньги. Например, выписка из ЕГРИП запрашивается в ФНС России, а информация об индивидуальном счете — в управлении ПФР. И так дальше по списку. Кстати, закон не ограничивает судью в истребовании документов. Поэтому, например, арбитражные суды просят также предоставить им расчет просроченной задолженности с разбивкой на основной долг, штрафы и проценты. Непредоставление документов ведет к автоматическому оставлению заявления без движения [4].
Одновременно с заявлением будущий банкрот должен перечислить на счет суда вознаграждение финансовому управляющему в размере 10 000 рублей. Неуплата госпошлины и невнесение денег для будущего финансового управляющего также приведут к оставлению заявления без движения [5]. Впрочем, если у человека нет денег, то он может написать на имя судьи ходатайство с просьбой предоставить отсрочку для перечисления средств до даты судебного заседания.
II. Приготовить… деньги…
Нет, это не опечатка. Банкротство — дорогое удовольствие.
Для начала необходимо приготовить 6 000 рублей для государственной пошлины и 10 000 рублей для оплаты одной процедуры финансового управляющего. Кстати, эти десять тысяч, как мы сказали, вносятся на депозит суда. Если будущий банкрот будет платить через Сбербанк, то комиссия составит 3%. Говорят, что в ВТБ она составляет 1,5%. Но это, в принципе, не так уж и важно. Главное то, что придется заплатить и за перевод.
Идем далее. Скорее всего, человеку понадобится помощь юриста в составлении заявления, представлении интересов в суде и сборе документов. Следовательно, смело плюсуем сюда стоимость нотариальной доверенности (от 800 до 1000 рублей) и услуги юриста. В разных регионах свои цены, но думается, что меньше, чем за 15000 рублей вряд ли кто возьмется за эту работу.
Далее, почтовые расходы. Здесь, как сложится. Если кредитор — один, то немного. А если их- 30, как у одного из наших клиентов? Тысяч 10 точно уйдет на оплату услуг почты. Если не больше.
Затем расходы на саморегулируемую организацию. За то, что она предоставит своего финансового управляющего, ей надо тоже заплатить деньги. Стоимость этой услуги зависит от СРО. На конец 2015 года в Московской области услуга СРО варьировались от 1000 до 10 000 рублей.
Далее, финуправляющему понадобятся деньги на почтовые расходы, публикации о введении процедуры банкротства, по каждому поступившему требованию, отчетов об инвентаризации имущества, о собрании кредиторов и так далее. В зависимости от числа кредиторов расходы на банкротство могут составить от 40 000 до нескольких сот тысяч рублей.
III. Определиться с саморегулируемой организацией.
Гражданин не может банкротиться самостоятельно. Это делает за него финансовый управляющий, который назначается арбитражем. Поэтому он обязан указать в своем заявлении саморегулируемую организацию, из числа членов которой и выбирается финансовый управляющий.
Все дело в том, что банкротящийся гражданин негласно признается фигурой, вызывающей сомнения: задолжал большие суммы, не может расплатиться. «Мутная» личность. А вдруг он аферист? А вдруг он, мягко скажем, не вполне отдает отчет в своих действиях? Поэтому государство и ставит над банкротом финансового управляющего, который будет контролировать.
IV. Рассмотрение.
Обращение о банкротстве рассматривает арбитраж. Судья признаёт его обоснованным и вводит реструктуризацию, либо необоснованным и оставляет без рассмотрения или прекращает дело.
При обоснованности заявления суд информирует органы опеки и попечительства, если выяснится, что в результате банкротства человека затрагиваются права детей или недееспособных лиц.
Однако если суд установил, что гражданин в ближайшее время все-таки сможет погасить долг, то он не признает его неплатежеспособным.
V. Дальнейшая процедура.
Собственно далее от заявителя мало что зависит. Все действия осуществляют управляющий, суд и кредиторы. В частности, финуправляющий отвечает за публикации ЕФРС [6] о ходе банкротства, за утверждение проекта реструктуризации задолженности, распродажу имущества и т.д. [7]
Кроме того, управляющий помогает составить план реструктуризации долгов, извещает кредиторов и участвует в их собрании. В свою очередь, кредиторы либо утверждают план реструктуризации (или отвергают его), либо заключают с должником мировое соглашение. Если план утверждается и исполняется, то человек расплачивается с долгами. А если выполнение плана проваливается, или он не утверждается кредиторами, то арбитраж признает гражданина банкротом и вводит реализацию его имущества.
А есть ли у вас деньги, чтобы стать банкротом?
И опять возвращаемся к деньгам. Банкротство — это не списание долгов. Это оплата долгов. И потому судья часто интересуется: а есть ли деньги на процедуру банкротства и удовлетворение требований кредиторов?
Вот вам наглядный пример. Некто Чеботарев В.Л. накопил больше 2 000 000 рублей долга и направил заявление о признании банкротом и реализации имущества.
Обращаясь в суд, Чеботарев смело указал, что у него есть имущество на 22 000 рублей и деньги на банковской карте в размере 35 000 рублей. Этого, по мнению заявителя, должно было хватить на процедуру банкротства. Однако судья рассудил иначе и отказал Чеботареву. Вынося решение, судья в частности пояснил таким «банкротам», как Чеботарев: «материалы подтверждают отсутствие собственности для ликвидации долга, а также для погашения затрат, связанных с процедурой. Следовательно, в данном случае нельзя удовлетворить запросы кредиторов. А если нет имущества и доходов, то банкротство лишается, как правового, так и фактического смысла, так как оно не направлено на списание долга в судебном порядке». [8]
Так что для банкротства нужны деньги, а для реализации имущества — необходимо наличие такового.
Ограничения в отношении банкрота.
А) Законодательное ущемление прав.
После признания человека банкротом, он в течение 5 лет не может брать кредиты и выступать поручителем в банках без уведомления об этом кредитной организации. Фактически это означает, что гражданин лишается возможности пользоваться услугами кредитных организаций. Затем, если после реализации имущества остались еще долги, то арбитражный суд выдаст на них кредиторам исполнительные листы. Это означает, что задолженность останется висеть на человеке и он все-таки будет вынужден рано или поздно заплатить [9]. И, наконец, в течение трех лет банкрот не сможет занимать управленческие должности в фирме или организации.
В реальности ко всем негативным моментам добавляется и тот факт, что человек будет ограничен на выезд из РФ до снятия статуса банкрота.
Б) Жизнь под контролем.
Обанкротившийся гражданин напоминает самолет, захваченный лучами прожекторов в ночном небе. Он весь как на ладони и не может никуда скрыться.
Арбитражный управляющий запросит ГИБДД, Росреестр, бюро кредитных историй и получит о нем всю информацию. Далее все банковские счета банкрота будут закрыты. У него останется только один лицевой счет для оплаты долгов и обязательных требований. Причем, этим счетом будет распоряжаться управляющий, а не должник. Кроме того, информация о том, что человек – банкрот, уйдет и к его работодателю и вообще всем заинтересованным лицам. Далее, финансовый управляющий проверит все сделки должника за три последних года и при необходимости оспорит их.
Более того, именно управляющий будет выдавать деньги банкроту на жизнь, исходя из прожиточного минимума, платить за квартиру, аренду, алименты и так далее. И все это за счет банкрота. Он не будет распоряжаться поступающими ему средствами. В общем, такая жизнь далеко не сахар.
Краткие выводы
Итак, большая часть россиян, увязших в потребительской яме банковского и микрофинансового кредитования, не сможет воспользоваться институтом банкротства. Просто-напросто сумма их долга не дотягивает до размера, установленного законом. Хотя бывают разные случаи. Известны факты, когда «кредитоманы» имеют задолженность более 1 000 000 рублей перед несколькими банками и десятками МФО! Для таких людей, конечно, банкротство — выход.
Маленькие доходы в совокупности с дорогими кредитами изначально сделали большинство россиян бесперспективными должниками. Именно поэтому закон о банкротстве — не для них. И вина здесь лежит не на законодателе (он-то все правильно сделал), а на средствах массовой информации, убеждавших, как хорошо брать вещи в кредит (отдыхать за границей, учиться и так далее) и на банках, бездумно раздававших деньги.
В то же время, новый закон пойдет на пользу добросовестным гражданам, имевшим достаточно высокие доходы, а также имущество, но в силу ряда причин потерявшим платежеспособность: предпринимателям, топ — менеджерам и прочим категориям среднего и высокооплачиваемого классов.
[1] Федеральный Закон № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 29.06.2015 года. Вернуться к статье
[2] Ст.213.11Федерального Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) от 22.10.2002 года с изменениями и дополнениями. Вернуться к статье
[3] Лицевой счет застрахованного лица в Пенсионном Фонде России. Вернуться к статье
[4] Определение Арбитражного суда Липецкой области по делу № А36-1943/2016 об оставлении заявления гражданина о признании его несостоятельным (банкротом) без движения от 11.03.2016 года. Вернуться к статье
[5] Определение Арбитражного суда Липецкой области по делу № А36-1869/2016 об оставлении заявления гражданина о признании его несостоятельным (банкротом) без движения от 11.03.2016 года. Вернуться к статье
[6] Единый Федеральный Реестр Сведений о банкротстве. Вернуться к статье
[7] Ст.213.7 Федерального Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) от 22.10.2002 года с изменениями и дополнениями. Вернуться к статье
[8] Определение о прекращении производства по делу № А33-27006/20015 Арбитражного суда Красноярского края от 11.03.2016 года. Вернуться к статье
[9] Ст. 213.30 Федерального Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) от 22.10.2002 года с изменениями и дополнениями. Вернуться к статье
