Заказать звонок Написать письмо
Улица 1905 года 8 (495) 287-60-01
Невский проспект 8 (812) 612-00-71

Правовые особенности деятельности МФО

20.05.2014

Интервью адвоката "Гестион" о правовых особенностях деятельности микрофинансовых организаций, регулировании отношений "кредитор - заемщик" и перспективах развития законодательства в сфере микрофинансирования

Автор: Л.Н. Чеховских, адвокат.


1. Микрофинансирование в России пока еще недостаточно развитая отрасль в силу ее недавнего появления в нашей стране. Насколько подкреплена эта область юридически? Или микрофинансирование – это такой дикий рынок, носящий полуофициальный статус и не имеющий четкой законодательной базы?

До недавнего времени в РФ были только банки. Теперь МФО составили им конкуренцию.

Микрофинансовая деятельность в России развивается институционально, чему способствовало вступление в силу 1 сентября 2013 г. закона N 251-ФЗ о микрофинансировании.

Законом введена обязательная процедура регистрации микрофинансовой организации в Национальном банке, ведется специальный реестр. Такая организация предоставляет микрозаем. Его сумма не должна превышать 1 млн руб.

Установлены критерии прозрачности деятельности микрофинансированных организаций, то есть требования о раскрытии информации об учредителях организации, об источниках финансовых ресурсов организации.

Установлены и некоторые запреты и ограничения. К примеру, микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте, вести любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и др.

Таким образом, микрофинансовые организации получили юридическую поддержку, а микрофинансирование физических лиц приобрело более безопасный характер. Выиграли все: и организации, готовые предоставлять деньги в долг, и заемщики, риски которых также стали ниже.


2. Уязвимы ли с точки зрения закона сейчас микрофинансовые организации?

Упомянутым выше законом внесены изменения в отдельные законодательные акты России в целях защиты прав потребителей услуг микрофинансовых организаций.

В частности, Федеральным законом установлена обязанность МФО информировать заёмщиков о включении ее в государственный реестр микрофинансовых организаций, о полной стоимости микрозайма, а также введен запрет на использование фирменного наименования, совпадающего или схожего с наименованием другой микрофинансовой организации или иной некредитной организации.

Также Федеральным законом внесены изменения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, которые детализируют виды административных правонарушений и усиливают административную ответственность микрофинансовых организаций.

Несмотря на то, что микрофинансовые организации (МФО) уязвимы, они активно развиваются, количество компаний растет. Это связано с тем, что банки отказались от небольших высокорискованных беззалоговых займов.

Потребителей таких кредитов приняли многочисленные МФО. То есть МФО изначально нацелены на потенциально проблемного клиента, людей с плохой кредитной историей, с небольшим или неофициальным доходом.

Для бизнеса микрофинансистов невозвраты займов допустимы, если не превышают 30% от общего числа выданных займов.

В прошлом году средневзвешенная ставка по всем микрокредитам (юрлицам и физлицам) в МФО составляла 25,4% годовых. По займам до зарплаты ставка значительно выше и может составлять до 2,5% в день, или до 1000% годовых.

Микрофинансовый рынок функционирует в условиях высокой конкуренции, появились крупные игроки с широкими региональными сетями и умением бороться с рисками невозврата.


3. Действительно ли, что в странах третьего мира нормативно-правовая база микрофинансирования более развита, чем в России? С чем это связано?

Действительно, потребителями микрофинансовых услуг в основном являются граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Причина в бедности. К примеру, в Нигерии большинство (до 90 %) потребителей — женщины, потому что именно они чаще всего безработные и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях.

Кроме того, микрофинансовыми услугами пользуются небогатые люди — предприниматели, которые организовали малый бизнес (личный или семейный) для обеспечения себя и своих родных.


4. С момента появления первых МФО в нашей стране и по сей день появились ли какие-то серьезные сдвиги по части законодательства в сфере микрофинансов?

Основное достижение российского микрофинансового рынка в том, что он стал полноправной частью финансовой системы, перейдя под надзор ЦБ.

Благодаря принятию Госдумой закона "О потребительском кредите (займе)" рынок микрофинансов стал более цивилизованным.

Статус МФО необходим для того, чтобы иметь право заниматься микрофинансовой деятельностью.

Для исключения МФО из реестра достаточно двух нарушений в течение года. В основном такие решения принимаются из-за непредставления отчетности.


5. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый в 2010-м и вступивший в силу в 11-м году, способствовал регулированию стихийных отношений «кредитор – заемщик»?

Отношения между заемщиком и кредитором в России с принятием законов о микрофинансовой деятельности и закона о потребкредитовании стали более упорядоченными.

Заемщик должен быть обеспечен необходимой информацией о кредиторе, например, о месте нахождения кредитора, и др.

В договорах потребительского кредита (займа) устанавливаются условия, неполный перечень которых дан в законе. Среди них, например, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, срок кредитного договора и срок возврата кредита, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (при их наличии) с подтверждением согласия на их оказание заемщика, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору и др. То есть договор квалифицируется как договор присоединения.

Все платежи заемщика должны быть отражены именно в индивидуальных условиях, которые имеют приоритет над общими условиями.

В договоре должна быть отражена полная стоимость кредита. Формула ее расчета и составляющие также включены в Закон.

С 1 июля 2014 г. кредиторы обязаны будут информировать заемщиков- потребителей об их возможной финансовой несостоятельности.

Законом урегулированы правила взаимодействия с «заемщиками». Коллекторы обязаны встречаться лично, будут представляться по телефону.

Закон запрещает непосредственное взаимодействие и взаимодействие посредством СМС-сообщений в рабочие дни с 22 до 8 часов и в нерабочие дни с 20 до 9 часов по местному времени по известному месту жительства заемщика или третьих лиц. Запрещено любое злоупотребление правом со стороны кредитора и коллекторов.


6. На какие еще законы может опираться клиент МФО?

Следует обратить внимание на федеральный закон 375-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", вступающий в силу 22.06.2014.

Этим законом были внесены изменения в Федеральный закон N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", изменены меры ответственности микрофинансовых организаций за административные правонарушения.

Вводится дополнительное основание для отказа во внесении сведений об организациях с одинаковыми названиями.

Устанавливается, что сведения о юридическом лице из этого реестра могут быть исключены Банком России в случае нарушения порядка предоставления отчетности, нарушения МФО требований закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и т. д.

По-новому урегулированы отношения между МФО и бюро кредитных историй: информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется МФО в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро договором в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

С вступлением в силу изменений представление такой информации становится обязательным.

Некоторые изменения, касающиеся деятельности МФО, внесены в Федеральный закон N 38-ФЗ "О рекламе". В частности, устанавливается, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита (займа), пользованием им и погашением его, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), рассчитываемую в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Эта поправка предусматривает введение требований по рекламе займов в соответствии с аналогичными требованиями, действующими для рекламы кредитов, и направлена на то, чтобы требования по рекламе аналогичных услуг были одинаковыми.

Кроме того, законодатель счел необходимым ввести прямой запрет на рекламу потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом N 353-ФЗ.

Расширена категория лиц, которые несут административную ответственность за совершившие правонарушения, предусмотренные ст. 15.26.1 (нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности), 15.26.2 (нарушение ломбардом законодательства РФ), 15.38 (нарушение законодательства РФ о кредитной кооперации и законодательства о сельскохозяйственной кооперации), члены советов директоров (наблюдательных советов), коллегиальных исполнительных органов (правлений, дирекций), счетных комиссий, ревизионных комиссий (ревизоры), ликвидационных комиссий юридических лиц и увеличены сроки давности привлечения к ответственности.

Новый закон предусматривает и отдельные положения, направленные на защиту прав МФО от недобросовестных клиентов. Получение кредита или займа, либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет наложение административного штрафа.

Для понимания возможных последствий несоблюдения законодательства клиенту МФО необходимо хотя бы в общих чертах знать страховое законодательство, законодательство РФ о кредитной кооперации, о микрофинансовой деятельности и МФО и о ломбардах.


7. Что нужно помнить гражданам и на какие аспекты больше всего стоит обращать внимание, подписывая договор с микрофинансовой организацией на предоставление кредита?

Гражданам, заключающим договор микрозайма (потребительского кредита (займа)), следует прежде всего обратить внимание на существенные условия: сумма кредита, порядок ее изменения, срок кредитного договора и срок возврата кредита, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (при их наличии) с подтверждением согласия на их оказание заемщика, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору и др.

Эти условия должны быть размещены на первой страницы договора в виде таблицы, форма которой утверждена Банком России. Все платежи заемщика должны быть отражены именно в индивидуальных условиях, которые имеют приоритет над общими условиями.

В договоре должна быть отражена полная стоимость кредита. Формула ее расчета и составляющие также включены в Закон.


8. Какие юридические ошибки чаще всего совершают клиенты МФО?

Иногда клиенты имеют испорченное кредитное досье, допускают по кредитам просрочки от 1 до 6 месяцев, не умеют планировать бюджет, невнимательно читают договор микрозайма, и не переспрашивают все, что им непонятно. Эти небрежности могут дорого обойтись клиенту МФО.


9. Часто ли отношения «кредитор – заемщик» переносятся в зал суда? Сложилась ли на сегодняшний день подобная судебная практика?

Довольно часто. В основном это дела по возврату займов, кроме того, имеются случаи оспаривания решений о привлечении МФО к административной ответственности за непредставление отчетности.


10. В последнее время все популярнее становятся МФО, работающие полностью онлайн. Так, по сути, любой из нас может зарегистрироваться на сайте мифрофинансовой организации, заполнить анкету на получение займа и затем ждать положительный ответ в виде денег на свою карточку. А затем раствориться со взятым кредитом. Регулируется ли как-то законом этот вопрос?

Закон N 151-ФЗ не устанавливает каких-либо специальных требований к сайтам микрофинансовых организаций, где должны быть размещены правила представления микрозаймов.

По всей видимости, они будут установлены в нормативно-правовом акте уполномоченного органа. Возможно, микрофинансовые организации обяжут иметь сайт в сети Интернет, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этой микрофинансовой организации.


11. Легко ли в нашей стране открыть свою микрофинансовую организацию? Назовите основные правовые аспекты и этапы, которые нужно знать каждому, кто решит зарегистрировать очередную МФО?

Как следует из ч. 3 ст. 5 Закона N 151-ФЗ, статус микрофинансовой организации может получить то юридическое лицо, которое создано в соответствии с законодательством РФ, в том числе зарегистрировано в качестве юридического лица.

Под государственной регистрацией юридических лиц понимаются акты уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляемые посредством внесения в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) сведений о юридических лицах. 

Органом исполнительной власти, уполномоченным осуществлять государственную регистрацию юридических лиц, является ФНС России.

Согласно Закону "О некоммерческих организациях" государственная регистрация некоммерческих организаций имеет свои особенности. Государственную регистрацию осуществляет ФНС России. Однако решение о государственной регистрации некоммерческих организаций принимается Минюстом РФ, в том числе в лице его территориальных органов.

Государственной регистрации подлежат и любые изменения, происходящие с юридическим лицом.

В части 4 ст. 5 Закона N 151-ФЗ установлен перечень документов и сведений, которые необходимо представить в уполномоченный орган юридическому лицу, претендующему на получение статуса микрофинансовой организации.

Такому юридическому лицу необходимо представить в уполномоченный орган следующие документы и сведения:

- заявление о внесении сведений о юридическом лице в Реестр. Такое заявление должно быть подписано руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом (далее - заявитель). В нем должны быть указаны фамилия, имя, отчество, место жительства и контактные телефоны заявителя;

- копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;

- копию учредительных документов юридического лица;

- копию решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

- копию решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в уполномоченный орган;

- сведения об учредителях юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;

- сведения об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;

- выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя - иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями).


12. С точки зрения закона, такое количество МФО в нашей стране на сегодняшний день – это хорошо или нет? И как регулировать этот рынок?

Вместе с тем принято считать, что услуги микрокредитных организаций популярны среди людей, не отличающихся финансовой грамотностью. Насколько справедлив этот вывод?

Скорее предположение о том, что клиентами МФО становятся только финансово безграмотные люди относится к категории мифов о микрофинансовых организациях. Заемщики МФО - обычные люди. Часто это работники бюджетной сферы, инженеры, рабочие, мелкие предприниматели, имеющие постоянный доход.

Банки предъявляют слишком жесткие требования к потенциальным клиентам. МФО же кредитуют таких клиентов. То, что заемщик МФО обычно отличается испорченной кредитной историей, не означает, что он человек финансово безграмотный. Просто он не соответствует требованиям банка по уровню подтверж­денного дохода, не может предоставить кредитной организации отчетность о своей деятельности и обеспечение, необходимые банку для принятия решения о выдаче денег.

Конечно, часть заемщиков финансово безграмотны. Но таких людей немного.

Рынок микрофинансовых организаций находится под надзором Банка России, и условия их деятельности начали существенно меняться.

В августе 2013 года Минфином утвержден приказ о порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам. Создание резервов по возможным потерям привело к уменьшению численности его игроков.

Не стоит забывать, что ужесточение требований к МФО может привести к уходу многих компаний, выдающих займы населению, в теневую экономику. Это будет обходиться им значительно дороже и в итоге еще быстрее приведет к той же волне персональных дефолтов.

Закон «О потребительском кредите», а также поправки в законы № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» оказали сильное влияние на формирование рынка микрофинансирования. МФО перешли на новые стандарты деятельности.

В настоящее время все участники рынка потребкредитования находятся в равных условиях. Вместе с тем, часть рынка микрофинансирования остается нерегулируемой.

С 3 марта 2014 года создано Главное управление микрофинансовых рынков. В него вошли два блока - по надзору и по регулированию. Принципы и подходы надзора за банковским сектором перенесены на участников микрофинансового рынка. Вместе с этим постепенно будет вводиться переход на электронную отчетность, уже с 2015 года сдавать отчетность в электронном виде придется всем игрокам без исключения.

В заключение можно отметить, что законодатель настроен на то, чтобы «серые» ростовщические конторы как можно скорее покинули рынок микрозаймов. Принятые нормативные акты направлены на то, чтобы отстроить регулируемый рынок, придать ему правильную форму.

Теги: регистрация фирм, Корпоративное право

Возврат к списку

Оставьте Ваше сообщение:

Заполните форму обратной связи и наш специалист свяжется с Вами в ближайшее время.

 
Выберите офис для обращения:*
Имя*
Е-mail*
Телефон (не обязательно)
Ваше сообщение*
Защита от спама, отметьте пункт ниже:*
 

* - Поля, обязательные для заполнения