Заказать звонок Написать письмо
Улица 1905 года 8 (495) 287-60-01
Невский проспект 8 (812) 612-00-71

Краткий анализ закона «о коллекторах»

14.10.2016

В 2016 год вступил в силу нормативный акт, называемый в просторечии «законом о коллекторах» [1]. И не успели еще высохнуть чернила, которыми Президент подписал этот документ, как в СМИ появились противоречивые высказывания, комментирующие данный закон. Дошло до того, что некоторые представители крупных коллекторских агентств объявили, что с этих пор только они могут работать с заемщиками. Так ли это на самом деле? Давайте разберемся вместе.

На каких кредиторов и должников не распространяется этот закон

Нормы данного закона не действуют на россиян, одолживших менее 50 000 рублей физлицам. Соответственно, должники этих граждан также не подпадают под действие нормативного акта. Далее, он исключает из сферы своего регулирования управляющие компании ЖКХ, а также организации, предоставляющие услуги населению в области водоснабжения, водоотведения, теплоснабжения, газоснабжения, электроэнергетики и так далее.

Ну и наконец, закон не регулирует взыскание задолженности с индивидуальных предпринимателей, если их долг возник в результате коммерческой деятельности.

Кто имеет право взыскивать долги

Прежде всего, это кредиторы. Под кредиторами законодатель понимает граждан, банки, микрофинансовые организации, страховые компании и вообще все юридические лица, у которых есть граждане - неплательщики. Кроме того, собирать долги физлиц имеют право специализированные организации, входящие в государственный реестр [2]. Проще говоря, это коллекторские агентства.

Смогут ли граждане, выдавшие займ физическому лицу более 50 000 рублей самостоятельно взыскивать долг?

Смогут. Закон считает их таким же кредиторами, как банки и микрофинансовые организации. Поэтому заявления представителей НАПКА [3] и коллекторских агентств о том, что только они с 01 января 2017 года вправе взаимодействовать с должником являются, мягко говоря, неправдой.

Делая такие заявления, представители коллекторских агентств, просто поднимают свою значимость и пытаются привлечь клиентов. Другое дело, что займодавец - гражданин, выдавший займ на сумму более чем 50 000 рублей, теперь тоже подчиняется данному закону. Поэтому он также будет вынужден звонить неплательщику не более одного раза в сутки или встречаться с ним не чаще одного раза в неделю.

Впрочем, это еще не говорит о том, что россияне будут исполнять эту норму, а суды и административные органы строго надзирать за ее соблюдением. Одно дело, когда долг взыскивает МФО, банк или коллекторское агентство. И другое - когда деньги требует вернуть знакомый, друг, сосед, родственник или коллега по работе. Если в ходе взаимодействия кредитора с дебитором не случится чего- нибудь экстраординарного [4], то правоохранительные органы вряд не заинтересуются тем, что займодавец нарушает закон и звонит должнику по несколько раз в день. Субъект правонарушения, знаете ли, не тот.

Как кредиторы могут собирать долги

Ничего нового законодатель здесь не придумал. Как и прежде, кредиторы и коллекторы вправе встречаться с заемщиками, звонить им по телефону, направлять письма и смс, а также использовать автоматизированные программы информирования. Иные способы взаимодействия определяются письменным соглашением между сторонами.

Закон особо оговаривает возможность взаимодействия кредитора/коллекторов с третьими лицами - друзьями и родственниками должника. Такое общение может проходить только с письменного согласия неплательщика и третьих лиц.

Далее, учитывая последние случаи жестокого обращения коллекторов с гражданами, законодатель ввел норму и том, как себя надо вести с должниками: не угрожать, не избивать, не обманывать, не портить имущество и так далее. Смешно, конечно, но только, пожалуй, в России следует вводить нормы морали в законодательные акты. Во всем в мире подобные положения люди усваивают от родителей, в школе, из Библии, Корана и других религиозных или философских трудов [5].

Однако двигаемся дальше. Появились в новом законе и нормы, ограничивающие количество действий кредиторов и коллекторов по взысканию долга в единицу времени. За единицу времени в данном случае принимаются сутки, недели и месяцы.

Регламенты коллекторских агентств и ритейловых банков до недавнего времени требовали периодической работы с контактными должниками. Например, сотрудники безопасности банка или коллекторского агентства должны были посещать контактных граждан на стадии просрочки от 90 до 120 дней не менее 1 раза в неделю до полной оплаты. Теперь же закон ограничил количественные показатели деятельности кредиторов и сотрудников Collection.

Так, законодатель запретил звонить заемщикам более 1 раза в сутки и встречаться с ними чаще 1 раза в неделю. Кроме того, наложен запрет на звонки в ночное время [6]. Но самое главное, дебитор-физлицо получил право либо вообще отказаться от общения со своим кредитором/коллекторами, или же взаимодействовать с ними только через представителя [7]. Данная норма является новеллой для российского права. Её действие распространяется и на отношения, возникшие между гражданином-кредитором и его заемщиком [8].

Основные выводы или противоречивые требования закона

Приняв закон о досудебном взаимодействии между кредитором и должником, законодатель вступил на новую для себя «почву». Всё дело в том, что раньше эти правоотношения так подробно не регулировались. Считалось, что в этом нет нужды. Поэтому в 90-ые годы «право утюга» решительно вошло в российскую жизнь. Государству понадобилось почти 25 лет, чтобы обратить внимание и на эту сферу нашей действительности.

Следовательно, как и всякий нормативный акт, пытающийся впервые урегулировать уже сложившиеся правоотношения, он имеет свои недостатки. Так, например, закон не допускает обмана должника [9] относительно подачи заявления в суд, полицию и возможности его уголовного преследования. Что вообще имел ввиду законодатель - непонятно. Что считается обманом? Допустим, кредитор написал в письменной претензии, что подаст иск в суд, а сам не подал? Или пригрозил, что направит заявление в полицию, а сам так и не направил? Это введение в заблуждение?

В таком случае, многие кредиторы автоматически станут нарушителями данного правила [10]. Потому как очень часто после первой претензии следует вторая, а иногда и третья. А потом еще проходят личные встречи с заемщиками, во время которых юристы стандартными фразами говорят ему негативных последствиях поведения и «стращают» судом [11]. Это нормальная досудебная работа.

Так что данный закон претерпит еще немало изменений, прежде чем начнет эффективно работать.



[1] Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

[2] Ч.1. Ст.12 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 года.

[3] Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств.

[4] Убийство или нанесение тяжких телесных повреждений.

[5] В СССР, кстати, Кодекс строителя коммунизма почти целиком и полностью повторял библейские заповеди.

[6] П.1. Ч.3. Ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 года.

[7] Таким представителем может быть только адвокат. Ч.1. Ст. 8 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 года.

[8] По займам свыше 50 000 рублей.

[9] Введение в заблуждение.

[10] Кстати, ч.2 Ст. 3 закона № 230- ФЗ исключила из сферы его действия адвокатов. Так, что помощники адвокатов, занимающихся работой с просроченной задолженностью, имеют полное право «кошмарить» должников – физических лиц, не обращая внимания на запреты этого нормативного акта.

[11] До которого, в результате дело и не доходит.

Теги: взыскание задолженности

Возврат к списку

Оставьте Ваше сообщение:

Заполните форму обратной связи и наш специалист свяжется с Вами в ближайшее время.

 
Выберите офис для обращения:*
Имя*
Е-mail*
Телефон (не обязательно)
Ваше сообщение*
Защита от спама, отметьте пункт ниже:*
 

* - Поля, обязательные для заполнения